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互联网时代上海女性金融消费特征、挑战及建议
徐美芳 | 摘自:上海妇女2016年4月刊

  女性的家庭角色及天性,使女性在消费方面比男性更具主导性。随着金融消费的悄然兴起,当代女性也成为金融市场不可忽视的发展力量。梳理并分析互联网时代女性金融消费①现状有利于促进上海女性发展、引领全国女性可持续金融消费。
  本研究数据来源有四:1、2013年《上海金融消费者权益保护》调查数据(由上海社会科学院社会调查中心组织实施) 。2、2013年全国女性消费调研(由中华全国妇女联合会主管、中国妇女杂志社主办的华坤女性消费指导中心组织实施) 。3、2014年上海高学历女性金融消费调研 (由本课题组织实施) 。本课题组组织实施了30份针对大学及大学以上学历女性消费者调研。调研形式为问卷调研,调研时间为2014年9月~10月,调研对象就职单位为大学、科研机构、外资企业 (下简称“本课题组数据”) 。4、2015年,本课题组对互联网金融平台的个案调研。

上海女性金融消费四大特征

  近年来,上海女性金融消费发展迅猛。梳理为以下四个特征:
  一、上海女性金融消费的个体特征
  1、数量规模相当可观。如上海某银行分行数据显示,该行个人借记卡有效客户中,女性客户购买投资类产品的占比达11.5%,超过男性1个百分点。2、“阿姐”级消费者较多。如按年龄段分布,30~40岁女性参与金融消费的数量占比最大,40~50岁及50~50岁的人群其次。另外,40~50岁及50~60岁人群在理财和基金类产品的投资规模极大。即使以年轻人为主力的互联网金融中,上海女性的年龄也相对较大。3、高学历女性逐渐增多。调研显示,83%的较高学历女性使用信用卡,购买股票/证券、银行开发的理财产品及保险的女性数量分别达50%、43%和40%,高于2013年整体女性投资理财的比例40%(参考数据来源2) 。其中,部分女性还进行黄金、外汇及信托产品买卖。
  二、上海女性金融消费的行为特征
  1、金融消费规模较大。如某银行上海分行数据显示,截止到2014年底,女性投资者人均持有理财类、基金类和保险类产品规模达35万、15万和1.5万元。
  2、金融消费种类多样化。调研显示,上海女性金融消费种类几乎涵盖所有金融领域,如基金、债券、股票、外汇、黄金、期货、银行理财产品、商业保险等。其中,占较大比重产品 (服务) 依次为股票、基金、保险和银行理财产品。
  3、金融消费目的多元化。数据显示,上海女性金融消费目的涵盖:提高生活质量、未来养老储备、增值、合理安排资金、未来医疗储备、资产保值、正常生活、未来教育储备等,呈现多元化特征。其中3/4以上的女性表示具有提高生活质量和未来养老储备目的。
  4、金融消费决策权较大。研究发现,上海女性金融消费决策权较大。金融消费具有完全决策权及对5~20万元的金融消费拥有完全决策权的女性分别占到调查样本的13.3%和20%,没有金融消费决策权的女性仅占6.7%。
  5、互联网金融消费强劲。尽管许多女性特别是年长女性习惯于传统金融消费渠道,但随着互联网金融兴起,上海女性在互联网金融消费中潜力巨大。另外,63%的上海女性认为,互联网金融的出现将提高女性金融消费能力。
  三、上海女性在互联网金融中的性别特征
  随着互联网金融发展,上海女性金融消费表现出以下共同特征:
  1、数量占比上升显著。与传统有形商品消费相比,女性互联网金融消费者占比低于男性。但2015年,网贷之家联合搜狐网开展的“2014年网贷投资人问卷调查”显示,女性投资人比例约为24.71%,比2013年上升了10个百分点;2015年3月民生易贷调查数据显示互联网金融理财者中,女性投资者超过半数,占54%。
  2、投资和融资兼顾。女性既是互联网金融的投资者也是互联网金融的融资者,投融资兼顾。如 “巾帼圆梦”万名女性创业助学计划,信贷额度高达5亿元。女性是低风险金融产品的消费者,也是高风险金融产品的参与者。如2015年5月,上海某金融信息服务公司配资平台上,女性融资者的数量规模约为10%。
  3、投资相对比较谨慎。调研显示,女性投资人集中于P2P和银行理财,对期货、贵金属、信托等风险较高的理财方式,相对比较谨慎。如女性在P2P平台投资的区间额度集中1~10万元之间,平均每笔投资的额度也小于平均数。
  4、受到融资平台欢迎。女性消费者同样也受到各类融资平台欢迎。例如,上海某融资公司分析认为,女性金融消费者具有以下三个优点:第一,投融资较为谨慎。第二,沟通能力强。第三,女性金融消费的专注度较高,重复投资人数占总数的比例不低于男性。
  四、上海女性在互联网金融中的区域特征
  与其他省份相比,上海女性金融消费者群体出现以下区域特征:
  1、数量占比更高。据不完全统计,全国互联网金融男女消费者比例约8:2,而上海地区则达6:4。如上海的P2P平台女性投资者比例高达30.76%。
  2、年龄相对较大。P2P平台上,上海40岁以上的女性投资者占比达48.37%,而全国女性投资者在36岁以上人群比例约40%左右。这种现象表明,上海阿姐不仅在传统金融消费中表现突出,而且在互联网金融中也不落后。
  3、投资性质更明显。与融资相比,女性更倾向于投资。但与国内其他省市女性相比,上海女性投资行为更为突出。如某平台调研发现,上海女性投资者占比高达46.45%,但融资者占比仅为12.33%(参考数据来源4) 。
  4、投资规模更大。不管是总投资额度还是单笔投资额度,上海女性的投资规模相对更大。如,民生易贷数据显示,上海女性最豪气,单笔人均投资达154,637元,而哈尔滨女性只有50,687元。

上海女性金融消费
面临的四大挑战

  上海女性金融消费面临的挑战,既与性别有关,又与地区相关,需区别对待。
  一、金融知识不足,需要及时补充。表现一,不能全面、正确理解相关金融术语。如调研发现,对保险金额、年化利率、年化收益率和可分配利润的理解,能正确回答的女性金融消费者比例分别仅为9%、33.8%、33.5%和30.8%,分别比男性低15、10、7和0个百分点。表现二,严重缺乏消费权益保护知识。如对依法求偿权,仅43%的女性了解;对维护尊严权、求教获知权和依法结社权,几乎没有女性能理解。更为严重的是,消费者权益保护渠道的了解也并不多。
  二、主观和感性消费现象仍较明显,消费理性有待提升。表现一,更加信赖有形信息渠道。调研发现,认为营业厅的宣传或金融机构营销人员或理财师推荐是最可信的信息渠道中,男女性消费者占比分别为23.9%和36.1%。表现二,依赖“消息”操作现象明显。女性消费者最关注的信息是产品或服务的收益,占比达33.3%。而在同一次调研数据显示,男性消费者最关注的是推出产品或服务机构的信誉和品牌。表现三,更易轻信口头承诺。如对销售人员承诺的投资回报,约21%女性金融消费者相信口头承诺,并没要要求写进合同。
  三、风险防范水平有限,风控能力有待提高。表现一,条款理解存在偏差。如前所述,不能全面、正确理解相关金融术语。经过金融机构 (人员) 的解释,情况有所好转,但也不乐观,如即使较高学历者,对金融机构 (人员) 的解释,基本不理解或理解一点点的占比达15%。表现二,减少损失措施不足。如投资回报与预期如有差距,仅6%的女性金融消费者与金融机构进行交涉,绝大多数女性不会运用法律武器积极措施维护自身权益。即使是高学历的女性,94%的女性也采取自认倒霉的方式。表现三,信息权益保护不容乐观。调研发现,30.5% 、32.2%和21.2%的女性金融消费者反映,金融机构并不告知金融消费的经济成本(包括手续费、管理费等)、产品风险和投资收益情况。
  四、互联网金融融资不活跃,贷款能力有待提升。表现一,融资者占比较低。还有平台数据显示,上海女性融资者占比仅为福建女性占比的1/4。表现二,融资规模较小。上海某融资平台数据显示,借款额度在1~10万元、10万元以上的女性数量占比分别约为23.08%和15.79%;另外,女性借款人在上述借款区间中的比例分别为80%和20%。

引导女性金融消费的三项建议

  一、坚持在发展中促进女性金融消费
  1、引导、培养、维护一个稳定的女性金融消费群体。第一,开展已有女性消费者回访活动,尽早发现、弥补、解除可能存在的有损消费者权益的隐患。第二,借鉴目前名下存款达50万开通VIP卡经验,金融机构可设立高学历女性专柜或绿色通道,引导、培养高学历金融消费者群体。第三,加强消费者权益保护。除了事后提供维权保护,还积极引导消费者正确行使监督批评权和依法结社权。
  2、注重金融产品 (服务) 功能创新。第一,加强散钱归集功能。一方面,在现有零存整取业务基础上,简化网上零存整取手续;另一方面,适当降低女性购买部分理财产品起买门槛。第二,提升金融产品 (服务) 情感功能。加强已有女性金融产品(如女性信用卡) 在咨询服务、提升个人修养或子女教育、医疗等家庭需求的服务。第三,切实实现保值增值功能。
     3、进一步完善金融消费环境。第一,进一步加强对服务人员的职业道德教育和约束,严防离职人员利用原有金融机构消费者信息。第二,金融机构大力打造机构品牌,严禁损坏机构声誉的不端行为。第三,“一行三会”(中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会)加强监督。第四,在已有金融机构 (人员) 解释基础上,增加电话咨询、预约咨询等服务,电台、网络平台渠道完善互动机制。
  二、把握时代脉动,积极参与金融业发展
  1、积极主动学习,有效提升投资理财水平和能力。建议女性积极主动学习以下三类知识:第一,积极主动学习金融知识。第二,进一步提升信息化能力;第三,加强哲学、数学等逻辑能力学习,提升女性的理性修养。
  2、投身“创业创新”大环境,分享互联网金融发展新成果。上海女性应积极投身“创业创新”大环境,分享互联网金融发展新成果:第一,积极参与、推动互联网金融发展;第二,充分利用互联网金融促进上海女性在创意、文化等服务业发挥优势。
  三、充分发挥妇联作用,提升女性金融消费能力
  1、加强女性金融消费者教育。第一,推动金融知识进社区。通常,居家女性在下午13:00~15:00相对空闲,妇联可利用组织优势协调金融机构和社区的资源,在提高金融知识传播的规范性、可信性基础上,让金融知识进入寻常百姓家。第二,加强第三方评估力量。建议市妇联、金融监管部门、金融机构和消费者权益保护委员会共同加强教育评估制度建设,提高教育的节约化水平。第三,妇联网站可探索建立女性金融教育栏目,介绍金融知识及如何做一个理性金融消费者等信息。
  2、引导女性树立理性的金融消费观念。第一、引导女性对金融风险有适当的接受度。消费前提高风险意识,如切实进行“四问”( 一问在哪查询,二问谁的产品,三问投向何处,四问与谁签约);第二、引导女性对金融业树立理性的信任度,加强自我保护意识。第三,对不良现象采取零容忍行为。鼓励支持女性对滥用或不良使用消费者信息采取零容忍行为,必要时给予法律支持。

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